身家过千万、衣食无忧的富翁们,应该如何算好理财的大帐?

张先生40岁,拥有一家外贸公司,公司运营15年,每年有200万的净收入。张太太35岁,协助张先生打理公司日常事务。张先生夫妇育有一子,今年9岁,读小学三年级。

张先生有现金300万,定期存款200万(年利率为4.14%),外币存款100万(年化收益率7%),股票价值300万,类固定收益价值100万(年化收益率11%)。张先生家庭月支出5万元,父母赡养费每月为1万元。此外,夫妇俩都没有社保,于是他们找保险经纪公司为全家做了一份全面、合理的保险规划,每年需缴纳保费16万元。

夫妇俩现在拥有三套房产,市值共1100万元。目前其中的一套已出租,租金每月6000元,另一套市值600万的商用房正在出售,预计7月份办理完手续,12月份200万收入到帐。另拥有奔驰车一辆,价值97万。

距财务自由尚远

2006年,张先生将300万元闲置资金投资于股市,迄今为止,张先生的资金缩水至300万。他意识到今年的行情不再适合操盘,因此想清仓所有股票,并进行合理的资产配置,在保值的基础上资产进行增值,以此抵御通货膨胀率。此外,张先生希望10年后送儿子去英国读大学,并能在60岁时退休,退休后生活保持现有水平。

目前张先生家庭总资产为21,970,000元:其中固定资产占54.48%,小于参考值;生息资产约占46.52%,高于参考值,因此资产比例比较合理。

从家庭收支情况来看,整个家庭的收入来源是实业投资收入,财产性收入(被动性收入)较少,实业投资一旦出现异常,将影响张先生家庭的生活质量。由于日常固定开支主要依赖财产性收入,张先生的财务距离财务自由还有一段的距离。

张先生家庭控制资产的能力强,且闲置资金过剩,应提高投资比例,通过各类理财产品的合理配置加以运用,满足日后各阶段理财目标的实现。

家庭抗风险性强

从资产负债及现金流量状况分析,张先生的家庭经济状况良好,能够承受一定的风险。此外,经过测试,张先生的风险承受能力属于中等,风险偏好属于稳健型投资者。

由于此家庭正处于成长期,子女教育在时间和费用上没有弹性,教育负担增加,因此家庭的首要理财目标应该是为子女准备教育费用。另外,养老准备金也是理财的主要目标。

综合上述情况考虑,张先生合理的理财目标优先顺序如下:调整合理的紧急预备金比例→准备教育费用→准备充足的养老准备金→调高投资比例,优化投资组合。

四大建议　子女教育养老皆无忧

建议一、准备紧急预备金

紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需,一般应准备3-6个月的家庭固定开支。张先生一家每月的固定开支为6万元,鉴于开销比较大,留存紧急预备金为36万元。现有300万现金,不但不能产生收益,更无法抵御通货膨胀,建议保留36万作为家庭应急储备基金,其余274万可做适当投资。紧急预备金可以购买货币市场基金,年收益一般高于活期存款,进出免费,基本上隔日到帐,可满足资金的紧急需求。

建议二、建立教育准备金

由于大学教育在时间上没有弹性,建议将现有资产进行整笔投资。按照当前在国外读书的费用25万/年/人,学费增长率5%,投资回报率7%,儿子在10年后去英国读本科和研究生(4年)来计算,现在要为儿子建立80.50万元的教育准备金。建议投资于开放式基金(偏重债券型基金),投资组合的收益率大致为7%,满足十年以后儿子的大学教育费用的需要。

建议三、养老也要双保险

张先生夫妇没有社会养老保险,为了保持现有的生活水平,现在就要做好充足的养老规划。张先生打算60岁退休,退休以后,子女已经独立,相关的应酬费用有所降低,旅游和健身保健的费用增加,要保持现在的生活质量,每个月的开支大概是现在的80%,即4万/月。之前,保险经纪公司已经为张先生建立的养老金专户。另外,为了加强双保险,在退休的时候,张先生可以办理房产倒按揭,在不需要变卖房屋的情况下,按照合同约定定期领取养老金。

建议四、优化投资组合

中国的资本市场虽然具有高成长性,但是还很不完善,需要进一步提升。从风险规避、流动性需求、客户风险偏好等角度考虑,建议张先生尽量配置大客户专属的理财产品作为核心资产,从而实现资产保值增值。