理财档案

专家:民生银行广州分行:张丽、杨盛学

本期主人公

方先生28岁,新婚不久,现为某贸易公司的市场部工作人员,年薪6万元上下。方太太25岁,是中学老师,年薪5.9万元。两人保险齐全,现共有银行存款8万元,另有6万元基金(被套)。由于工作单位都在越秀区,期待能在越秀区买大房,但按目前的市场价格,购买一套100平方米以上的该区新房住宅,需要150万元以上。这样一来,如果想实现买车又买房的梦想,至少需要200万元的流动资金,请问,两个人如何理财,花多少年的时间才可以实现这个理想?

理财目标

方先生和太太是典型的都市“年轻家庭”,他们希望通过合理的理财规划,尽快实现买房买车的家庭梦想。但是,这个过程往往要延续10多年,不是一蹴而就的。对于刚刚组建家庭的年轻人,应该分阶段制订储蓄目标,按计划进行。

财务诊断

方先生和太太处于家庭形成期,在事业上处于开拓期。家庭财务分析具体如下:1.资产结构分析

方先生家庭无负债,无固定资产,现有资产包括银行存款8万元、6万元基金。就现有流动资产而言,如果要加速财富积累,建议留出3~6个月的生活开支外,其余资金改投其他产品,提高产品收益率。

2.家庭收支分析

家庭现年收入为11.9万元,在广州地区属于中等收入水平。方先生和太太都处于事业发展期,未来会有很多的机会和提升空间,我们假设15年内夫妻两人每年的收入成长率均为6%。支出方面,建议在不影响生活质量的情况下,尽量减少不必要的开支,为实现买房买车计划积累资金。在本例中,建议方先生夫妻的日常生活开支控制在一年60000元,其中包含每年的租房费用,支出成长率为4%。

理财建议

1.家庭应急备用金准备

对于新婚的小家庭,我们建议从流动资产中取出2.4万用作应急备用金。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合,投资收益假定3%。此外,方先生也可以办张信用卡放在家里应急。

2.购房和购车规划

关于购房和购车计划的先后顺序,方先生和太太可以根据自身的需求情况来确定。在本案中,从理财的角度建议方先生先买房后买车。购车属纯消费型投入,且一年养车支出需要2万元以上。对于年轻家庭而言,这可是一大笔开销。

在买房问题上,也可以先买小房,等资金宽裕一些后再小房换大房。根据广州地区住房公积金管理的有关规划,个人贷款上限为40万元,两个人为80万元。若方先生希望提前贷款买房,考虑到公积金贷款利率较低,建议将来在承受能力范围内尽可能多贷款,将剩余资金用于投资,加速财富积累。

3.投资规划

方先生和太太收入稳定,根据二人的就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验等因素判断,应属于风险承受能力较强的投资者。在此,建议方先生夫妻采用稳健偏进取的投资策略。初始投资额剔出2.4万应急准备金外,其余资金按照3∶3∶4比例投资于股票、基金和银行理财产品,每年的年度结余也按照该比例进行投资。以美国等成熟资本市场的收益为参考,假设基金年投资收益率为9%,股票年投资收益率为12%,方先生家庭投资收益率为8.7%。

根据计算,在2021年,房车购置价为265万,此时方先生的流动资产积累额为270万元。可以实现一次性买房买车梦想。若方先生和太太希望提前购房购车,可按揭贷款,但是每月的还款额应该控制在可承受范围内。 (井楠)

来源:大洋网