文/表 记者上官建庆 通讯员陆伟锵

俗话说养儿防老,如果家中有几兄妹共同赡养父母,压力可能会相对轻一些,为保父母老有所养安享幸福晚年,专业人士建议①投保居民医疗保险、成立父母养老保健基金等提早做足父母养老规划;②可以通过定投方式提早为子女储备教育基金和积累养老金。

读者来信

理财师:

我今年36岁,老婆35岁,有一个8岁的小孩。我和老婆的月收入共8000元左右,有社保,三人都购买了商业保险中的意外险和医疗险,另为小孩购买了一份分红险,可保重大疾病5万元,年交保费1500元,一直要交足15年。在罗村有一套商品房,购价18万元,还有5万多元的房贷没供完,每月供款500元。我父亲71岁,每月的退休金1600元左右,医疗费报销。母亲是家庭妇女,由我与另外3个弟妹共同赡养,每月每人给200元生活费,还为她买了意外险,保门诊医疗1万元,身故保障12万元。我们全家的月开支是3500元左右,有三个问题想问理财师,①两位老人尽管目前身体还健康,但毕竟年事已高,该如何提前为两老筹备养老保健费?②打算在两年之内还完供楼款是否可行?③怎样为小孩将来读书准备好教育储备金?

江先生

理财师回复

家庭财务状况分析:

该家庭支出占收入的44%,每月可节余4500元,自由储蓄率超50%,但由于养育子女和赡养老人,今后教育和医疗费用将会大幅增加,依托社保,养老金替代率在30%左右,仅能解决夫妻退休后的基本生活支出,要想维持目前的生活品质,替代率要达到70%以上,目前要提早对子女教育、父母的医疗和自身的养老做好规划。

1. 父亲医疗费可以报销,只需考虑母亲的医疗问题,意外险一般只保至65岁,母亲不能靠意外险获得医疗保障,建议途径一:参加南海居民基本医疗保险,年缴费264元,可解决母亲门诊和住院50%以上的费用,途径二:剩余部分和弟妹商量,成立一个父母养老保健基金。每人每月200元,共可筹集800元,采取流动性好的货币基金定投方式积累。

2.教育金和自己养老金的准备:子女教育费用,建议通过基金定投来做好准备。每月定投1000元混合型基金,按市场合理的年收益率8%来计算,十年后可积累18万元;养老金方面,每月定投1000元股票基金或指数基金,假设收益率10%,20年后可积累76万元。

3.由于每月供楼500元,在做好上述规划后可每月结余2200元,可完成2年内还供楼款的目标,但由于供款负担不大,如果有其他投资项目高于银行贷款利率的话,不妨可以考虑先不提前还款。

江先生的保险意识很强,但在险种的选择上并不很恰当,如小孩的分红险,建议向银行理财师详细咨询以便跟进。

中国农业银行佛山南海支行金钥匙财富管理中心 金融理财师(AFP) 袁晖