老张,50岁,做职业股民已有10年时间,无稳定收入;妻子目前在家做家庭主妇,无收入。儿子22岁,大学毕业将开始自立。双方父母已退休,身体健康,有基本养老和医疗保险,无需负担。一家三口目前居住一套两室一厅的房屋,有一辆价值15万元的汽车,无车贷房贷负担。夫妻二人没有购买任何保险。老张资产最多时有580万元,目前手中持有的股票市值约290万元。除股票之外没有进行其他投资,也没银行存款,需要花钱时就套现一些股票。家庭月支出2000元左右。

- 理财目标

1目前股市动荡较大,单独炒股感觉家庭收入不稳定,想尝试其他投资方式,使每月有固定收入。

2制定适合自己的商业保险计划,来满足夫妻二人养老、医疗方面的需要。

- 财务状况分析

老张是职业股民,除此之外没有其他收入。儿子大学毕业即将工作,对于老张夫妇来说,理财目标应关注保值,重点是规划好未来的老年生活,而以股票为主的资产结构对于老张这样渐入老年的家庭来说显然是不太适合的。

目前老张家除了自住房和自用车之外,有市值290万元的股票,资产规模不算少,每个月的日常支出2000元左右,不算多,看得出老张夫妇生活比较节俭。由于资产规模不稳定,家庭缺少稳定的现金流。

- 理财建议

1 社保+商业保险准备养老金

目前国家在逐步推进全民医保,建议老张夫妇在符合条件的情况下,积极参加社会医疗保险,可以解决一部分医疗费,且具有保障续保和退休后不用缴费的特点。购买商业保险首先考虑健康保障,可以买一些终身重大疾病保险和住院医疗费用、住院津贴保险,不过由于他们的年龄,需要先体检,身体状况符合保险公司的承保条件才能投保。此外,可以考虑一次性缴费投保万能险或者分红型养老保险作为养老金的准备,这类保险也是低风险投资的一部分。

2 50%资金转向低风险资产投资

根据老张的年龄,比较合理的资产结构是低风险投资占50%左右,可供选择的低风险投资包括存款、国债、债券型基金、部分银行理财产品、部分信托产品等。

对于目前持有的股票,建议老张分步变现140万元,转而购买低风险金融产品,可以购买一些银行理财产品和债券型基金。

如果将50%的资金投向低风险资产,以5%的收益率计算,每年这部分资产的利息收益为7万元左右,足以满足老张夫妇日常生活所需。

3 50万元投资商铺 100万元投资证券

为了进一步分散股市风险,老张可以用50万元投资商铺,重点考虑小型独立底商或者小开间写字楼,商铺出租可以获得租金收入,以弥补家庭现金流的不足。在选择商铺的时候一定要谨慎一些,重点考虑商铺所处的商圈。承租人的利润是商铺业主利益的保证。

老张有着丰富的证券投资经验,可以用100万元继续进行证券投资,以帮助资产实现增值,提高资产抵御通货膨胀的能力。

- 理财顾问

陈林 首批国家理财规划师,金融学硕士,中国注册会计师

来源:新京报