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80后如何直面“一拖四”
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理财目标:
1. 为四位老人做一个齐备的养老规划,以彻底免除这个家庭的最大后顾之忧。
2. 七口人住在一起,当务之急是解决住房问题。张宏敏夫妻的选择是,要么卖掉现有住房,在郊区换一套120平米以上的四房单位,要么在市区添置一套小平米的住房给张家父母住。请理财师结合广州楼市未来的走向,想在保证生活品质的情况下,在5年之内(孩子上小学之前)实现这个目标,请问,该如何筹划?
3. 在全民理财的年代里,张宏敏希望在完成上述理财要求的同时,希望手中至少有10万元的资金做投资组合,在不考虑股票的情形下,获得每年10%以上的收益。
理财规划方案
理财师:曾勇
现任广东财商人生理财顾问有限公司市场总监,MBA学历。金融理财师,国家注册理财规划师,国家注册职业经理人,具有证券、保险经纪人、代理人从业资格。曾获2007年上海十佳理财之星个人优秀奖,2007年第二届中国十佳理财师大赛优胜理财师奖。拥有超过13年的国际著名外企中高层管理经验,曾担任公司中国地区以及华南华中多个部门管理要职,在多领域均有丰富理论和实战经验。擅长综合运用各种理财工具,尤其对个人财富管理有深刻认识和独到见解。
29岁的张宏敏家庭,是个典型的夹心层家庭,上有老下有小。夫妇俩有稳定的收入和保障,双方父母一起居住,相互照应。表面上看,张家三代同堂乐也融融,但仔细看全家成员的各自的人生阶段和需求,隐约觉得有不少问题,所面临的理财任务非常严峻。理财师将通过对张家的家庭财务状况与理财行为的诊断,进行了积极规划,以便防范风险、面对未来。
一:家庭基本信息 (表)
姓 名 | 年龄 | 职业 | 特点 |
张宏敏 | 29 | 机关公务员 | 四险一金齐备,收入稳定 |
王英 | 25 | 某公司文员 | 四险一金齐备,收入稳定 |
王英父母 |
| 退休工人 | 有养老金和基本医疗保险 |
张宏敏父母 |
| 小杂货店停业 | 无劳保等 |
宝宝 | 1 |
| 学前 |
二:目前家庭基本财务数据信息和诊断:
1.家庭资产负债状况(单位:万元) |
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家庭资产 | 家庭负债 | ||
现金资产 | 48 | 房屋贷款 | 23 |
自住房产 | 101 | 其他 | 0 |
社保等 | - |
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其他 | 0 |
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资产总计 | 149 | 负债总计 | 23 |
资产净值 | 126 |
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诊断 ① :现金资产太多,增值能力较差,无法抵御通货膨胀除去用作应付紧急事项的少量现金,其余部分作不同的投资组合,确保收益率大于通胀率,避免白白浪费过多的收益。
2.家庭每月固定收入支出表(单位 元) |
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收入 | 金额 | 支出 | 金额 |
张宏敏收入 | 5500 | 生活费 | 5800 |
王英收入 | 3000 | 房贷支出 | 2168 |
王父母收入 | 1800 | 其他支出 | 532 |
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收入合计 | 10300 | 支出合计 | 8500 |
每月结余 | 1800 |
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诊断 ② :收支盈余不多,需要精打细算。
夹心层类型家庭,在收支盈余不高的时候,更要规划好,既要保证目前好的生活水平,也要为将来的生活早作打算。
诊断 ③ :家庭成员身处不同生命周期,没有针对性的进行统筹合理规划。
诊断 ④ :商业保险明显不足
张先生夫妇目前有基本的社保,但对于家庭的支柱和经济来源的夫妻两人来说还很不足够的。所以建议作适当的风险管理规划,抵御各种不确定风险发生时对家庭和生活带来的冲击。
3.综合家庭财务比率分析 |
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项目 | 数值 | 参考值 | 说明 |
总资产 | 149 |
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总负债 | 23 |
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每月固定开支覆盖率 | 56 | 3-6 | 现金资产 / 每月固定开支 |
生息资产比率 | 0 | >60% | 生息资产 / 总资产 |
自用资产比率 | 100% | <40% | 自用资产 / 总资产 |
负债比率 | 18% | 10-25% | 总负债 / 净资产 |
三.风险偏好评估
通过资料中对张先生的描述我们可以看到,张先生一直有投资基金,并且在大市调整之前清仓离场。在未来投资项目中也是基本不考虑股票,我们判断张先生属于中庸稳健型的投资者。不追求高收益高回报,风险意识较强,希望投资可以朝中长期稳健发展。
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