“方寸”之上的战图
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| 2007-01-16 16:26更新 来源：转载文章 | 发表评论 | 第1页/共2页 <<上一页 | 下一页>> |
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外资金融机构正在对着中国银行卡市场大流口水。在觊觎多年之后，他们终于可以对那个正欲上桌的“大蛋糕”下箸了，诱惑难御，没人不想成为“Early Bird”。但那张小小卡片中蕴涵的莫测仍让他们心悸：这是一场多有胜算的战斗吗？他们看到了中国的太极功，它能将多种外界攻击力“柔化”为自身内力致对手于死地。
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无论怎样，较量与冲突，双方都更需要一份理解与耐心。
外资金融机构挺进中国银行卡市场五大诱因：
前景诱人——中国将成为世界上最大的银行卡消费市场
进入良机——市场上升曲线突出，但处于竞争低点
政策刺激——中国政府倡导银行卡使用与鼓励非现金交易态度坚决
发卡之外需求——中国银行卡系统设计与建立过程中蕴涵巨大商机
“喜刷刷”时代——中国大有可能跨越个人支票阶段而直接跃上银行卡交易平台
外资金融机构中国“长征”五大困扰与担忧：
保护主义——中国开的也许只是一扇“旋转门”，转过一圈之后你仍然在门外
官僚作风——从业人员缺少银行卡运营中必须拥有的对风险特有的敏感与责任感
信息障碍——缺少早期用户信息收集以及风险评估，更缺乏共享信息资源支持
法律缺失——对于合同法认知度低，个人破产法几乎还是一片空白
客户结构——数据显示85%以上中国持卡人目前都不属于“效益型”客户
文一
叼紧，世界上最大的“钱夹子”
五大诱因
中国金融业大门开启之际，中国银行卡市场以其高涨的曲线凸显惊人魅力。因此，大兵压境之势逼人：从全球顶级银行“大鳄”到生龙活虎的特色中小金融机构，个个摩拳擦掌急不可待，欲纷展“五花八门”攻略。
尽管很多外资金融机构认为走向中国之路依然遥远艰难，比如繁琐的执照申请或种种政策限制，但这一切阻挡不了他们高涨的热情。他们为何会不惜血本向此地进发？究其原因，大致可归纳为五大诱因。
增长空间 ——“世界之最”
“国外风生水起的银行卡应用一直没能打动中国，多年来中国一直在这个热闹的市场上沉睡。外资银行10多年来一直苦苦等待——‘中国人何时才能买我们的产品？’现在，这一天有点‘突如其来’。这条巨龙苏醒了。”中国银行卡市场“井喷”式增长，令国外媒体如是唏嘘。
一些早期进入中国市场的银行卡提供商确实成绩斐然：超级国际卡组织VISA和万事达BIN号银行卡发卡总份额已占中国市场近43%。？？
但真正美妙的故事还在后头——中国银行卡市场目前仍处起步阶段，中国的持卡消费比例与世界成熟银行卡市场相比差距巨大。经济增长迅速而银行卡使用数量却相对很低，对于外资银行来说，这意味着中国是极具发展潜力的银行卡新兴地区，成长空间很大。
据麦肯锡研究预测，如果全面开放信用卡业务，到2010年中国信用卡市场收入有望超过50亿美元，2013年中国信用卡市场利润可望接近140亿美元。美国媒体最喜欢引用的一份报告中说，中国目前的中产阶层超过1亿人，他们对于银行卡的需求将大幅上升。这份报告认为，两个层面的消费群体对金融服务需求影响巨大：一是特殊富裕阶层，这部分人虽然只是占比2%的少数消费群体，却决定着银行零售服务一半以上的经济效益；二是大众富裕阶层，这部分占比为18%的群体，决定了银行零售服务余下的一半效益。
今天，中国银行卡市场正在向世界展示着“潜力巨大”的诱人前景。按照西方市场学产品生命周期图表，中国银行卡市场目前的发展曲线恰逢产品从早期入市到最大幅度快速提升区域。国外的研究机构认定，20年之后中国将成为世界上最大的银行卡消费市场。2008年北京奥运会和2010年上海世博会等多重因素，也将进一步刺激中国银行卡市场发展。
难得的历史机遇，加之对未来人民币可自由兑换的憧憬，这个市场对外资金融机构而言是“致命诱惑”。
“低竞争”、“早占位”——最佳切入点
虽然前景诱人，但眼下中国金融业大门尚在开放之中，因此中国银行卡市场也只是刚刚对外资呈现了一些曙光。此刻在这块正在“孕育生机”的地盘上，现存的竞争仍然脆弱。这令很多老牌国际金融机构嗅到了“入市良机”——开放政策基本明确，上升曲线突出，但市场处于竞争低点。在相对理想的切入点入市，他们就可以尽早占领地盘，并有更多机会对整体业务进行合理布局，为其更长远的全球利益制定实施发展战略。
一批早期外资金融机构在中国开发银行卡市场的“成功”案例，更进一步刺激了来华“淘金”热潮。比如VISA已经在中国市场大尝“鲜果”：去年其在中国内地的交易总额突破153亿美元，签账额达76亿美元，增长率位居亚太地区之首；VISA的中国营销网络已经基本形成，国内已有超过5.2万台ATM机和12万家商户可以受理VISA国际卡；VISA会员机构已达到18家，发行VISA国际卡的会员机构达到16家；VISA目前同中国合作者共创的金融新产品涉及商旅、电信、石油、汽车、校园、生活时尚等众多领域。
其他一些大型银行和卡组织也纷纷通过合作、合资，间接进入中国市场并提前介入人民币卡发卡业务。美国花旗银行通过与浦东发展银行合作，成为第一个在中国境内发放人民币信用卡的外资银行，同时计划年内同便利店等零售商家联盟，扩展ATM网络。恒生银行拥有19.9%的交通银行股份，执掌其50%的信用卡运营业务。苏格兰皇家银行正在考虑能够运营其占股49% 的合资信用卡业务。万事达、美国运通、恒生、汇丰、JCB、大莱等大型金融机构通过合作或合资等方式，迅速向中国市场渗透。
许多外资金融机构对中国的城市商业银行表示了极大的结盟或投资兴趣，认为这些中小城市的商业银行与客户有着更为紧密的关系。美国国际保险集团AIG正在等待正式进入中国境内开展信用卡运营的批复，Wal-Mart联合金融财团General Electric 公司将要在中国南方亮出境内外通用的“GE-Wal-Mart”商业品牌卡，同时会同交通银行在中国北方扩展业务。
“几乎所有外资银行都在敦促中国尽快开放中国信用卡市场”，国外媒体评论，竞争序幕只是刚刚开启，随着金融全面开放，中国的银行卡市场将面临“群雄并起”时代，更多的竞争者会进场角逐。所以今天的入场时机就显得尤为重要，它意味着明天的胜利乃至生存，由此不难理解外资金融机构为何这般迫不及待，纵使荆棘遍地也要“一路杀进中原”。
政府全力推动普及应用
中央政府倡导银行卡使用与鼓励非现金交易的坚决态度，令外资金融机构感到振奋。即将出台的新《银行卡管理条例》致力于完善用卡环境，实施全方位应用银行卡方略，并做出具体规划：到2008年，年营业额100万元以上的商户受理银行卡比例需占60%，大中城市持卡消费额占社会消费零售总额的比例达30%。北京市政府做出的信用卡发展规划是，2008年奥运会到来之时，届时90%在北京注册建立的商业机构将接受并使用信用卡，信用卡消费将在整体消费中占比25%。
不仅如此，这个即将出台的条例还要求政府职能部门率先使用银行卡，从而保证费用预算的透明，使银行卡成为加强控制消费预算的有力手段。另外条例还对银行卡系统新技术以及商家的接受扩展都提出了新要求，对于能源、交通等相关行业全面应用银行卡做出计划。
外资金融机构认真解读中国政府推动银行卡应用的意图，相信这与中国自身金融改革与政府改革的需求相吻合：现金交易已经大大制约了中国经济发展并造成了诸多交易瓶颈。此外，银行卡的应用对于节省钞票印刷与回收成本也有重要作用。同时，银行卡的使用对个人账户的监管更为直接有效，银行卡所记录的完整信息资源与及时信息跟踪能力，都将有助于对资金流向进行及时掌控，这对于抑制腐败功效尤为突出。
政策环境的改善更加激励了外资参与中国银行卡市场建设的热情。很多外资企业相信：中国政府一旦认识到问题的重要性，他们调动各种资源并全力推动改革的号召能力与组织能力要胜过其他国家。因此，虽然外资金融机构也抱怨中国政府过多行政干预，但同时每每在具体项目运作上，他们又十分依赖中国政府的支持。
“中国政府正在小心翼翼地鼓励消费。”银行卡特别是信用卡让人们开始学习利用信用杠杆。政府主导下推动银行卡普及的运动，令外资金融机构不仅对这个新兴市场有了好奇心，更增强了信心，他们愿意同中国从业者一道“贡献财力与智慧”，并从中获得可观收益。
专业系统与服务的急需
对外资来说，银行卡市场的机会不仅来自于市场本身（BtoC）需求，BtoB的需求同样十分诱人。
银行卡系统的设计与建立是十分复杂的工程，它要保证交易不间断，适应不同的操作功能，交易量值很大，特别要具备防诈骗与风险管理功能，同时这些系统需要融入大量繁杂的商业运作模型与多种处理软件。在银行卡运营中，这个系统也是商家竞争的秘密武器。这要求银行必须不断升级金融系统应用创新技术，对中国银行业提出了严峻挑战。
目前中国银行业急需改善升级系统，建立有效的零售服务体系。比如现在中国的很多银行不熟悉如何收集早期用户信息，如何评定其风险级别。特别是目前中国尚没有建立权威信用机构，这对于银行设定持卡人初级限额意味着很大风险。而在这方面，许多信用卡国际机构与外资银行不仅经验丰富，而且有许多成功的操作系统与模型可供借鉴使用。
VISA称他们在中国的一大机会就是帮助建设支付系统，提供先进技术，共享快捷的系统运营机制。VISA近期同中国会员银行合作EMV芯片的使用。EMV作为目前全球应用最广泛的芯片卡标准，具备极强的防欺诈功能并可实现全球互通——由于EMV的使用，欺诈率可以降低87%。万事达卡国际组织也在为中国会员银行建立具有“真正意义”的信用卡中心，他们的产品如BtoB电子商务采购卡、虚拟信用卡、现金管理卡等，都将有效支持银行进而鼓励消费者使用更多元化的支付工具。
民间“喜刷刷”时代到来
中国消费者对借贷态度的转变是外资金融机构的又一大兴奋点。
人们开始意识到借贷是增加其个人商业活动、改善生活水平的一种十分有效的经济手段。如今，除了以往的商界精英，普通老百姓也开始接受并更多地使用银行卡消费，一些“高段位”的消费者甚至还学会了利用透支额度、借贷还息等方式平衡自己的个人资金运作。
很多国外研究机构认为中国大有可能“跨越个人支票阶段而直接跃上银行卡交易平台”。虽然在银行支付使用上起步很晚，然而却在挑战面前表现出勃勃生机，这使得中国更有“在一张白纸上画新图”的机会——中国也许不会出现当前西方国家那样的多种平台混用的混乱局面，如美国就在担负过多支付方式兼容的包袱。在美国市场上，依然到处可见某位中年妇女慢吞吞手写支票，后面人排着长龙等待的场面。
中国“跨越消费”的能力也令国外感到惊叹。在其他行业的许多应用先例印证了中国人这种“跨级消费”的本事与成果。比如20多年前，中国的电话交换机设备十分落后，电话还处于“一机难求”时代，但是中国瞄准最先进的数字程控交换机建立通讯网络，直接进入现代电讯时代，手机、微波炉都是如此。
目前一些“喜刷刷”消费模型已经引起外国研究机构的特别关注，他们相信银行卡消费在中国不仅会被全盘接受，还会以惊人速度增长。同时，还会形成出色的商业盈利模型——如同其他行业一样，中国用户可能用出“新奇”，比如网络、移动，都将在中国成为实用的银行卡支付终端。随着这些新兴支付手段在中国大行其道，也将给银行卡的应用带来巨大刺激，并带给银行卡支付更多新机遇。
文二
当心，“太极功夫”柔杀技
五大困扰
尽管中国银行卡市场显示出诸多诱人商机，但不少国外媒体和研究机构仍提出了不少质疑，并警示那些热情高涨的金融机构，称他们向中国挺进的道路将会荆棘遍地、障碍重重，而且还会时常“深陷重围”。
当前一些有意进入中国银行卡市场的外资金融机构也表示疑虑，即使是花旗、VISA这些先驱也难免一肚子“苦水”，有人甚至称自己走向中国之路是艰苦的“长征”。显而易见，随着中国金融市场的全面开放，中外双方更加激烈的政治、文化、利益等多层次近距离的冲突与碰撞在所难免。外资金融机构的种种顾虑与担忧，大致可归纳为五个方面
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