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文/韦才

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在中国，富人们的保险意识还远没有达到西方发达国家的水平，千万元级保单仍属凤毛麟角。但王均瑶、陈逸飞、傅彪等名人的英年早逝，让富人们开始审视自身面临的风险。尤其是，常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”的身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障。于是，“富人险”逐渐引起更多人的关注……

名字纯属“民间制造”

其实，各家保险公司都没有被称为“富人险”的产品，这个名字的诞生基本来源于民间，约定俗成为这样的大致标准：年交保费2—3万元以上，保额在100万元以上，保户身价在500万元以上——这样的保险产品就叫“富人险”。

采访中，大部分保险公司对于“富人险”均开口谨慎，原因也很简单，有富人险，那就该有穷人险——这不是给自己挖坑嘛。尽管很多“富人险”产品在设计、宣传时，都明确强调目标人群为“外企金领”、“企业高管”等。但保险公司更愿意认可的说法是：任何一款产品都不能绝对地说是专供富人的，各家保险公司几乎一致的宣传口径也均表示：我们没有销售富人险，但开发出了保障比较全面、保额比较高、针对高端人士特殊需求的保险产品，我们公司的产品面向所有有保险需求的人士。

保障内容并不特殊

目前，国内各家寿险公司推出的“富人险”虽然保障的侧重点各有不同，在一些细节设计上也有所区别，但承保的基本责任却没有太大出入。综合分析各家公司的产品，主要的保险责任不外乎以下几种：定期寿险、重大疾病保险、意外伤害及医疗责任保障等。有的还提供特色保障，比如绑架医疗救援保险金，有的公司更有配偶子女的连带保险可供选择，更大程度提供家庭成员的保障。

因此有业内人士认为：目前国内的“富人险”产品大多是在作秀。一方面富人保障手段较多，对保险的需求不是很强烈，另一方面，国内的“富人险”设计同质化较严重，难以为富人提供个性化服务。

事实上，目前国内一些“富人险”产品已经陷入了“雷声大、雨点小”的尴尬局面。据有关业内人士透露，有的保险公司推出的“富人险”产品在个别省份甚至一单都没有售出。

但也有专家认为，我国高端保险市场前景良好。目前中国约有5000万人处于中产阶层水平，预计到2010年将有1.7亿人步入此行列。从年龄上看，中产阶级群体大多出生于上世纪六、七十年代，他们正是社会、家庭的中坚力量，承担着重要的责任，可以说，他们是最需要保障的人群。

用避税功能忽悠有钱人

除了豪华保障，富人险另一大功能是合理避税。据了解，保险投资收益不用交利息所得税，业务员在卖产品时通常会极力宣传这一点，20％的税还是会让一些有钱人心动的。因此，许多保险公司在售卖富人险的时候都会对客户游说其避税功能。但在中国，由于遗产税尚未开征，对富人们来说，保险避税的功能其实尚无处体现。

购买“富人险”的主要是一些具有相当经济实力的大款，对于许多人来说，购买“富人险”也是显示身份的方式。对他们来说，几万元、几十万元的保单根本不够档次，某些保险公司炒作的一些上不封顶的保额才能显示其有钱人的身份，难免有一些暴富愿意购买一个有钱“身份”的象征。而保险公司富人险的一系列噱头正好迎合这些有钱人的心理。

真富人其实不需要

一家又一家的保险公司相继推出高额寿险，不禁让人体会到了金融行业的“二八定律”。作为商业的盈利性机构，保险公司把有钱阶层奉为座上宾，无可厚非。但是，富人们会接受这个“邀请”吗？

从实际销售情况来看，买“富人险”的大多数为金融、IT等行业的高级白领们，私企业主等真正的富人阶层投保者比例却很低。究其缘由，一方面核保过程中，由于私企业主没有收入状况证明，需要他们提供住房、汽车、厂房、设备等的资产状况证明，财务审核手续比较繁琐。另外，私企业主们也普遍怕露富，不大愿意让他人鉴证资产，所以投保的比例很少。

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