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　　政府和企业能给我们提供保护的时代已经结束。但另一方面，我们的寿命在延长，周围的不确定性在增加。在存款保护政策就要结束的时候，我们不该是只顾眼前的那点利益，而是应该在“自我努力”和“自我责任”的基础上，认真考虑自己人生中的金融计划了。

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　　从2005年4月1日起，日本将取消对银行存款的“保护政策”，把钱存在银行将不再保险。银行破产，日本人只能拿到最高1000万日元的存款及其利息，超过的部分，日本政府是不会代替银行补偿给存款人的。这将在意识及行动上，给在战后很长时间里以存款为重点的日本人的储蓄习惯及资本的形成带来巨大的变化契机。

　　对这一政策动向，我们不应该停留在把存在一两个银行内的存款分散到数个银行，或是将存款移动到新成立的无息性存款（虽然无息，但可以保证在银行倒产时拿到全额存款）中去，我们不能靠这样的方法去对付金融环境的剧烈变化，应该从大局上，从长远的视野上思考问题，是该采取行动的时候了。

　　特别是现在二十到四十岁的人，应该知道人生将是非常漫长的，要认识到自己已经不可能象以前那样靠政府和企业给予的养老金等各种优厚的保护政策来生活了。在取消了存款“保护政策”后，应该用“自我努力”、“自我责任”的方式，用向前看的态度，从现在开始行动起来，重新探讨在人生八十年的生活中，该如何处理储蓄、资产问题。

　　过去，我们曾享受过日本政府的高福利（低负担）政策、企业的长期稳定雇佣与丰厚的退休金制度，能平稳地读过一生。但现在，日本经济财政收入大幅度恶化，亚洲特别是中国的迅猛发展、欧盟的建立、美国经济的复苏，日本的经济活力已经相对下降。我们已经不能享受国家、企业的保护。

　　美国肯尼迪总统曾说过：“不是国家问国民你们能做什么，而是国民如何为国家做贡献”， 我们已经到了这样的时代了。我们不再能依靠国家和企业，要靠自己的力量，构筑自己的资产，实现自立更生。

　　从我们本身的生活看，战后日本的平均寿命是五十多岁，现在则延长到了八十岁，作为高龄者的生活时间被延长了许多。这部分的延长让家庭经济负担同样增加了许多。高龄者病多，卧床不起的风险也大许多，遭遇地震等自然灾害的可能性同样多了起来。而政府正苦于财政赤字，不能拿出更多的钱提供给高龄者。

　　人生在逐步变长，而工作时间只有三十到四十年，生活中出现了种种风险及不确定要素。但另一方面，人生变长后，活用长达80年时间的机会也变得多了起来。就看每个个人如何为漫长的人生准备好充裕的资金了。这里有一个理财的方式问题。

　　理财也是一种投资，这里既存在风险，也存在利益回报。如果在很长的时间内能够灵活运用资产，是可以在某些程度上减少风险的。如使用发挥了各种资产特色的“资产分散法”等。在理财方面我们有以下几点建议： 第1是寻找适合于自己的资产组合方式。纠正偏重储蓄的观念，在以下四个资产中选出适合自己的组合。

　　（1）存款：虽然有通货膨胀的缺点，但是存入的底钱还是比较安全的，而且流动性强，在急需时能起作用；

　　（2）有价证券：受通货膨胀的影响大，但投进去的钱还是能保本的，要注意证券公司的金融信用，特别是国债券等流动性较高；

　　（3）股票：在短时间内与所投资的企业的业绩关系比较大，价格也总在变动，但企业的利润增长和股价上升基本上是成正比的。特别是企业业绩的上升，分到手的红利也多。相对地说，股票风险高，但回报利益也高，应该是一种长期投资。股票对通货膨胀有抵抗能力，流动性强；

　　（4）房地产：与土地价格有关，选择房地产所在地非常重要。房地产比储蓄的抗通货膨胀性好，但流动性较差。

　　给你几个建议

　　1. 时间轴效应 在长期投资中，利益最大的是股票。虽然也存在着个别企业倒产的可能性，但是若持有数个投资企业的股票的话，就可以分散风险。不管多么优秀的企业，能够干好至少也需要十到二十年，对股票的投资是需要意志的“长期投资”。

　　2. 学习金融知识 寻求机会学习金融知识。我们周围有很多投资和理财方面的书，但只能作为参考书来读，切不可模仿。为了用好资产我们需要拿出一些时间和精力学习金融知识。

　　3. 找可信赖的人咨询 人们在有困难的时候会去找医生、律师或纳税专家寻求解决问题的方法。一个人尽管冷静客观地制定了资产形成计划，但是每十年对应自己的需求及世间的变化进行一次修正。这不是一件容易的事情，最好能在平日就能和有理财经验的人多交谈。

　 日本《论座》2005年3月 编译：陈落雁

　　编辑：张一

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