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随着北京被世界卫生组织从“非典（图片-新闻-网页）”疫区名单中删除，标志着我国抗击非典取得了决定性胜利。面对后非典时期的保险产品与保险服务，保险业应该考虑开发可以应对任何疫情的保险产品及相关服务，从而进一步拓展保险市场的深度和广度，为完善国家公共卫生防御体系发挥保险业的保障功能。

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围绕全面保障和长期保障研发产品

截至6月30日，全国寿险公司共接受非典 索赔494例，已经赔付266例，总赔付金额为416.98 万元，其中身故赔付311万元，住院医疗赔付105.98万元。根据该项数字在各寿险公司的分布情况，中国人寿、平安人寿和太平洋人寿承担了占总赔付金额81.72％的非典赔款。通过对这三家国内排行前三位的非典赔案的保单生效时间和险种结构分析，主要赔付对象是那些持有一年期以上综合险保单的被保险人，这表明，具有全面保障和长期保障意识的被保险人在突发性灾害来临时可以获得全面和及时的保障。所以，面对不可确定的疫情，如何帮助国民树立全面保障和长期保障的理念，是保险业在研发保险产品过程中必须关注的重点。

（一）产险公司具有研发价值的产品

根据财产保险业务的特点，贯彻政府“一手抗疫情，一手抓经济”的政策，不断完善政府公共卫生防疫预案，在贯彻全面保障理念的基础上，可以研发如下具有长期市场价值的险种：

1、雇主责任保险类产品。中国人民保险公司已经推出了“医务人员法定传染病保险”，这是一款雇主责任保险项下的产品。按照这个思路，可以研发针对任何服务行业的“法定传染病保险”，这项险种可以独立研发，也可以作为雇主责任保险的附加险。如“餐饮业员工法定传染病保险”、“司乘人员法定传染病保险”，也可以将该险种扩展到任何由于职业活动可能导致法定传染病的行业。

2、公众责任保险类产品。为了活跃经济，保障消费者的利益，提高民众对于服务行业的信心，可以研发针对符合风险管理要求的特定服务场所推出的“法定传染病责任保险”，例如：“酒店业法定传染病责任保险”、“影剧院法定传染病责任保险”、“展览会法定传染病责任保险”等。这些险种可以独立研发，也可以作为企业财产保险或场所责任保险的附加险。

（二）寿险公司具有研发价值的产品

根据人身保险业务的特点，本着为国民提供抵御突发性传染疫病、减轻国家、企业和个人防病治病负担的精神，在贯彻全面保障和长期保障理念的基础上，可以针对不同职业和不同人群开发针对法定传染病可能产生的医疗保障和生命保障需求的“法定传染病保险”，例如：“公务人员法定传染病保险”、“企业员工法定传染病保险”、“科教文卫人员法定传染病保险”等。这些险种可以作为独立的团体业务险种或个人业务险种，也可以作为各类健康保险和人寿保险的附加险。

需要说明的是，由于非典疫情仅仅属于人类面临的多种传染病的一种，为了防御未知的传染疫病，保险公司设计和研发的产品必须能够具有长期的市场卖点。至于研发法定传染病保险的相关数据，一方面可以从国内外历史上重大传染性疫病的资料获得，一方面也可以根据此次非典疫情获得。另外，从完善和健全国家公共卫生防御体系的角度分析，国家保险监管机关和保险行业组织应该多方呼吁，争取将涉及法定传染病的险种作为国家法定保险项目，通过商业保险公司的规范经营和运作，为国民提供全方位防御法定传染疫病的经济保障。

围绕产品和销售定位规划保险服务

经历过非典疫情，人们的健康观念和权益意识得到提升，保险业的各项服务措施和服务理念面临调整，显示出保险公司必须围绕产品定位和销售定位规划保险服务。所谓产品定位就是按照不同险种的保障项目实行差异化服务，所谓销售定位就是根据不同险种的销售方式进行服务创新。

（一）按照产品定位实行差异化服务

透过针对非典的保险索赔状况分析，可以发现各寿险公司赔付金额占总赔付金额与其市场份额并不成正比例关系。附表反映了我国排行前5位的寿险公司市场份额比例与非典赔款占整个市场总赔付金额比例。

我国排行前5位的寿险公司除泰康推出独立承保非典的保险产品外，其他公司基本将非典作为附加险，并且在缩短观察期上采取了相同的动作。由于各家公司在风险控制和针对非典所采取的服务措施存在差异，导致非典赔款比例和其市场份额比例并非对等。对于这种比例关系并非对等的利弊无须分析，但是中小公司盲目与大公司竞争所产生的问题值得思考。

这种现象在财产保险市场上也有表现。譬如，中小财产保险公司在各地增设的分支机构很少有考虑开“专卖店”的，而是盲目效仿大公司开“百货店”。由于市场网络和资本实力远不及大公司，只好打价格牌和优惠牌，其结局是如果大公司一旦跟进，中小公司往往容易被大公司拖垮。我国车险费率市场化改革之后，人保的车险价格最具市场竞争力，一些中小公司为了争夺业务，必须以更优惠的条件才能吸引客户，长此以往其结局不堪想象。所以，小公司如果走专卖店道路，做出品牌险种是成功的关键。

（二）按照销售定位实行服务创新

由于非典因素，寿险营销业务出现下滑，银行保险业务和网络销售却出现超高速增长的势头。但是，由于目前的银行保险业务尚未在客户资源共享方面取得突破，致使保险业在银行保险业务中相对处于被动地位，保险公司之间为了争夺银行网点，使得银行保险业务手续费不断攀升。

但是，非典之后出现的信用卡交易取代现金交易的快速转型，应该促使寿险公司尽快完成寿险保单质押贷款形式的磁卡操作。寿险公司通过借助于与其合作银行的信用卡交易系统，完成客户寿险保单现金价值的自动质押。由于这种保单贷款形式在现阶段必须通过银行交易系统完成，要求每一位办理保单质押贷款的客户都必须成为银行的客户，从而创造出一种从保单质押消费贷款到自动扣缴信用消费款项的银行业务。在这样一种服务模式下，保险公司和银行之间是完全平等的，银行有可能为了保持不断增长的这种业务流，降低银行保险业务手续费，并且与具有最多客户资源的保险公司建立紧密协作关系，并且促进银行保险业务的发展，为建立符合我国国情的金融混业模式创造试验平台，从而真正实现银行业务和保险业务的双赢。

我国保险公司还应该立足于电子网络进行产品与服务的创新研究，按照网络产品的销售定位研发保险产品，并且提供通过网络进行传统业务保单状态查询和保单维护的服务功能。目前，有一种不正确的观点在业界弥漫，认为网络销售和服务在国内没有市场。这也与目前保险公司采用人海销售战术，没有将产品销售重心向高质量客户倾斜有关。事实上，个人保险业务的重心应该主要面向中等收入以上阶层，这部分客户群体对于保险产品的认知度较好，对于与投资、分红等具有附加理财功能的保险产品的市场风险具有一定的心理承受能力。所以，建立在网络服务基础上的销售定位应该具有很大的市场空间，城市白领阶层会成为网络保险产品的主要购买群体。在商言商，只要正确划分和定位个人保险业务的客户群体，就会真正发现和认识电子网络对于保险业所蕴含的巨大商机。

文章来源：财智网

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